06 Червня 2017 Новини
Сьогодні договори страхування від нещасного випадку дуже поширені. Такі договори дуже активно поширюються через банки, фінансові компанії, ломбарди і т.д. Без такого договору не допускають до участі у змаганнях, можуть відмовити прийняти дитину в табір на відпочинок, відмовити у видачі позики. Більш того, в ряді випадків законодавство зобов’язує укладати такі договори (наприклад, при страхуванні водія і пасажирів на транспорті). Але слід зазначити, що абсолютна більшість таких договорів не пов’язані з прагненням фізичних осіб захистити себе від негативних наслідків нещасного випадку. Переважно люди змушені укладати такі договори страхування, щоб отримати доступ до іншої послуги, яка є первинною (отримати кредит, скористатися послугами залізниці, отримати дозвіл на участь в змаганнях і т.д.). Користуючись нагодою, оператор, який надає такі послуги, відверто нав’язує укладання договорів страхування від нещасного випадку. Через це, в момент укладення договору страхування від нещасного випадку, його умови практично нікого не цікавлять. Зазвичай до них звертаються вже при настанні страхової події і стикаються з неприємними «сюрпризами». З огляду на, що рівень збитковості за даними видам страхування не дуже високий, такі випадки не отримують великого резонансу. Хоча наслідки можуть бути значно гірше, ніж при відмові у виплаті страхового відшкодування за договорами страхування автомобіля, так як пов’язані із збитком, заподіяною життю та здоров’ю.
Отже, такі договори страхування передбачають кілька систем виплат страхового відшкодування, які мають свої види і підвиди.
Перша система – виплати по таблиці. При настанні страхової події розмір виплати визначається виходячи з певного відсотка страхової суми, зафіксованої для такої травми. Наприклад, страхова сума за договором становить 100 000 гривень. У разі перелому руки відсоток виплати може становити 15%. Відповідно виплата страхового відшкодування складе – 15 000 гривень. Слід зазначити, що таких договорів страхування більшість.
Друга система – виплата по днях непрацездатності. Це коли за кожен день непрацездатності (підтверджений лікарняним або випискою з медичної карти) виплачується певний відсоток від страхової суми, але не більше якоїсь граничної суми в грошовому вираженні або ж якоїсь кількості днів. Наприклад, страхова сума за договором знову ж становить 100 000 гривень. Договором встановлено, що за кожен день непрацездатності страховик сплачує 0,5% від страхової суми, але не більше 30 днів. У випадку з переломом руки – кількість днів непрацездатності може скласти 30 і більше днів. Припустимо, що мова йде про 40 днів. В такому випадку страхова компанія компенсує ті ж 15 000 гривень. (30 днів х (100 000 х 0,5%)).
Виплата по таблиці застосовується, як правило, для договорів з великими страховими сумами, а виплата по днях непрацездатності більше характерна для договорів, де страхові суми маленькі.
Де зазвичай виникають найбільш поширені проблеми? Наприклад, для окремої виплати встановлюється субліміт. Так, за договором страхування страхова сума може бути значна – 10000000 гривень, але страховик обмежує виплату по одному страховому випадку незначною сумою. Припустимо в 500 гривень. Відповідно, платіж береться від страхової суми, а виплата проводиться виходячи із заниженого ліміту. З такими випадками боротися марно, потрібно вичитувати такі договори страхування при укладанні і вести переговори про коригування умов страхування або ж зниження страхового тарифу.
Аналогічно виглядає ситуація і з штучним обмеженням ризиків за такими договорами. Наприклад, внесення в список виключень нещасний випадок в результаті ДТП, хоча саме з такими випадками пов’язано більшість виплат за договорами страхування від нещасних випадків. В даному випадку також ми рекомендуємо відмовитися від укладення договору, добиватися внесення в нього змін або ж вимагати коригування страхового платежу.
Але бувають і випадки, коли страховики відверто користуються некомпетентністю клієнта і намагаються занизити розмір виплати страхового відшкодування. Наприклад, при виплаті страхового відшкодування по таблиці, частина пошкоджень не відображаються в таблиці, так як відобразити вичерпний перелік фізично неможливо. Але в той же час, практично кожна з таблиць виплат передбачає ліміт відшкодування «інших тілесних ушкоджень», які чітко не визначені в таблиці. Такий ліміт є невеликим – до 3% – 5% від страхової суми. Але деякі страховики допускають проведення навіть певних тілесних ушкоджень через дану статтю. Що дозволяє скоротити виплату з 15% – 20% від страхової суми до 3% – 5%.
Ми зупинилися лише на деяких проблемних моментах таких договорів. Але навіть цей мінімум інформації показує, що можна серйозно втратити при розрахунку страхового відшкодування або взагалі позбутися виплати, якщо зовсім легковажно підходити до таких договорів страхування. Тому, всім хто стикається з необхідністю укладення такого договору або вирішив зробити це добровільно для себе, ми б рекомендували працювати з текстом і умовами страхування до підписання. Серйозне ставлення до справи відразу змусить по-іншому ставитися до Вас і оператора первинної послуги, що намагається нав’язати договір страхування від нещасного випадку.
Поділитись:
Ми перетелефонуємо Вам протягом робочого дня
