20 августа 2013 Новости
Причины для этого следующие, сделка является завершённой с момента оплаты страховой премии. И здесь возникает вопрос, считается ли передача денег представителю страховой компании оплатой полиса. Дело в том, что на практике страховые премии по агентским договорам принимают не более чем 3% страховых агентов, а в дальнейшем сдают их от своего имени в страховую компанию с реестром, где указывается ФИО страхователя, номер полиса, страховой платёж и другие данные. При этом такие агенты выдают платёжные документы от своего имении о получении ими страховой премии. Аналогично могут действовать и страховые брокеры, но, как правило, ни один уважающий себя брокер не занимается массовой продажей ОСАГО в розницу. Указанные сценарии законодательство допускает, но на практике – это единичные случаи.
Обычно в 97% случаев имеет место устное поручение о сдаче наличности в банк от имени клиента. И в этом вся соль. Многие представители страховых компаний сдают деньги в офис страховщика, а те в дальнейшем в банк. Либо же такие представители осуществляют сдачу наличности в банк самостоятельно. Очень часто сроки сдачи страховых платежей растягиваются до 3-5 дней. В компаниях, где в нарушение законодательства допускается удержание агентского вознаграждения сразу, этот срок может растягиваться на 3 – 6 месяцев из-за кассового дефицита и необходимостью со стороны страховой компании докладывать свои деньги в размере суммы удержанного агентского вознаграждения. Есть масса примеров отказов в выплате возмещения на эту тему. При этом отказ мотивируется тем, что деньги не поступили совсем (так обычно делают компании с серьёзными проблемами) несмотря на то, что агент деньги сдал, но их из-за кассового дефицита направили на оплату других договоров страхования, которые были заключены ранее и где агенты удержали своё комиссионное вознаграждение. Такие действия носят откровенно мошеннический характер со стороны должностных лиц страховщика.
В отдельных случаях, деньги поступают на 3 – 5 день как я указывал выше, и отказ в выплате мотивируется тем, что событие произошло после оплаты страховой премии. За период первых 3 – 5 дней действия договора по моей личной статистике происходит от 0,2% до 0,8% страховых событий за год. При этом размер убытков по таким событиям, как правило, в подавляющем большинстве случаев значительный. Поразительно, но практически все страхователи уверены, что не попадут в эти 0,2 – 0,8%.
Так вот при устном поручении об оплате премии от имени клиента указанные моменты необходимо учитывать. Это не значит, что нужно отказаться от удобной схемы покупки полиса, бросить все дела и ехать в офис страховой компании, при этом в офисе должна быть касса, иначе ситуация усложнится тем, что нужно будет самостоятельно идти в банк. Но желательно быть бдительным и понимать свои риски, а также постараться максимально защитить себя.
Итак, сразу оговорюсь, что при сдаче денег агентом после страхового события негативные последствия будут не всегда. В некоторых случаях страховщики закрывают на это глаза, если отношения действительно доверительные. Но во всех таких случаях вопрос будет решаться индивидуально в зависимости от размера ущерба, мнения страхового агента, его значимости для страховой компании и т.д. Т.е. в учёт будет принята масса субъективных факторов, не касающихся Вас как клиента. А это опять непрогнозируемые риски, если компания добросовестная, а Вы попали в статистику 0,2 – 0,8%, если же компания недобросовестная, то рисков не будет – будет сразу отказ.
Итак, что же законодательство. Достаточно ли факта наличия подписанного бланка полиса с указанными датами начала действия, если страховая премия была оплачена после таких дат. В соответствии с п. 4 ст. 18 Закона Украины «О страховании» договор страхования вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа, если иное не предусмотрено договором.
Теперь о договоре. Обычный полиграфический бланк ОСАГО в п. 3 содержит срок действия в разрезе часы – минуты – день – месяц – год. Срок действия в этой графе обычно совпадает с моментом оформления либо же она заполняется по желанию клиента. Кроме этого, в этом же пункте бланка, выполненного типографским способом, есть примечание о том, что договор (полис) вступает в силу с начала указанного срока его действия. Если иного не предусмотрено договором, то суды однозначно устанавливают, что полис был действительным в тот период, который указан в п. 3, независимо от того была ли оплачена вовремя страховая премия.
Сейчас страховые компании учли этот момент и практически все стали указывать в примечаниях о том, что договор вступает в силу не ранее следующего дня после оплаты страховой премии. Обычно это впечатывается в бланк либо отображается с помощью оттиска штампа. Т.е. в таком полисе устанавливаются иные сроки его действия. Оформленный таким образом бланк обеспечит выигрышную позицию страховой компании в дальнейшем в суде, а клиенту проигрышную.
В связи с этим, если Вы не уверены в человеке, который привёз Вам полис и сроках фактической оплаты страхового платежа, попросите его в разделе «Примечания» типографского бланка ОСАГО вписать о том, что срок действия полиса начинается с конкретной даты и конкретного времени. При этом, если в бланке есть оговорки об обратном либо имеется штамп, попросите человека указать дату внесения последней информации о начале действия полиса, а также то, что иные положения данного договора ОСАГО, указанные в разделе «Примечания» стороны согласовали считать недействительными. Если человек имеет доверительные отношения со страховой компанией и серьёзно занимается страхованием, то никаких вопросов с его стороны возникнуть не должно. Если же человек отказывается сделать то, о чём Вы его попросили, то имеет смысл воздержаться от заключения договора страхования через такого представителя.
Поделиться:
Мы перезвоним Вам в течение рабочего дня
