25 июня 2014 Новости
Вопрос уже достаточно избитый, но всё же многие продолжают делать ошибки при выборе договора страхования КАСКО и покупать некачественный продукт. Проблема в том, что многие не оценивают всех критериев, по которым нужно отбирать качественный договор страхования, а руководствуются лишь несколькими и исходят из минимальной цены. Как правило, тех критериев, по которым клиент оценивает условия страхования (франшиза, допуск к управлению, территория покрытия, ограничения по хранению) не достаточно для того, чтобы определить качество договора страхования, пороки договора могут скрываться и в других местах. Итак, на мой взгляд, качественный договор страхования КАСКО должен соответствовать следующим критериям.
1) Страхование должно быть произведено без учёта амортизационного износа. В противном случае при выплате будут дополнительные потери в связи с уменьшением стоимости заменяемых деталей.
2) Стандартный набор рисков для договора страхования «Полное КАСКО» – «Угон», «ДТП», «Противоправные действия третьих лиц», «Стихийные бедствия», «Нападение животных», «Пожар», «Взрыв», «Падение предметов». Идеальный вариант, когда риски не поименованы и страховая компания покрывает любой ущерб, кроме конкретных исключений, указанных в договоре страхования. К сожалению, я знаю только одну страховую компанию, которая предлагает такой договор (без поименованных рисков) сейчас в Украине.
3) Договор должен содержать удобную франшизу, позволяющую сбалансировать страховой тариф и потери при выплате. Для каждого эта сумма разная, поскольку каждый из своего дохода рассчитывает, сколько он готов заплатить сам, чтобы не ехать в страховую компанию. Например, для меня эта сумма около 2500 гривен. При этом франшиза по договору не должна увеличиваться в зависимости от количества страховых случаев в течение договора. Многие компании грешат тем, что устанавливают повышенную франшизу после какого-то количества случаев либо постепенно увеличивают её после каждого страхового события.
4) Ограничений по хранению действительно быть не должно. При этом не должно быть и каких-либо условий, при которых договор работает без ограничений – отсутствие спутниковой противоугонной системы, определённого количества противоугонных устройств.
5) Страховая сумма должна быть неагрегатной, т.е. неуменьшаемой после каждого страхового события. Если по договору установлена агрегатная страховая сумма, то Вам нужно будет доплачивать после каждого страхового события, чтобы её возобновить, в случае не возобновления страховой суммы страховая компания уменьшит вторую и последующие выплаты.
6) Срок уведомления страховой компании о страховом событии должен быть привязан к дате подаче письменного заявления, а не телефонного звонка. При этом он должен составлять не менее чем три рабочих дня.
7) Договор не должен содержать каких-либо ограничений по нарушению Правил дорожного движения, за исключением управления в состоянии алкогольного и наркотического опьянения.
8) Выплата в случае противоправных действий третьих лиц не должна быть ограничена обязательным фактом установления причинителя вреда.
9) Выплата в связи со стихийными бедствиями не должна подразумевать признание стихийных бедствий таковыми при условии их соответствия подзаконным нормативным актом. Определение риска не должно содержать ссылок на конкретные нормативно-правовые акты. Иначе Вы рискуете не попасть в нужную скорость ветра или диаметр града.
10) В случае ДТП должен быть установлен лимит на выплату страхового возмещения без документов компетентных органов до 10000 гривен на страховое событие. При этом не должно быть ограничений на количество выплат в год без документов компетентных органов. Набор документов компетентных органов, должен ограничиваться только справкой ГАИ о повреждениях с места ДТП. Сбором документов – расширенная справка ГАИ (Ф-2), административные материалы и т.д. должна заниматься страховая компания самостоятельно. При этом обязательным условием выплаты не должно быть прохождение медицинского освидетельствования на алкоголь, наркотики и т.д.
11) По риску «ДТП» не должно быть ограничений относительно сезонности резины.
12) По риску «Угон» сроки выплаты должны быть привязаны к срокам «Приостановления уголовного производства», а не к срокам «Окончания уголовного производства» либо «Прекращения уголовного производства». Это принципиально разные вещи в соответствии с действующим КПК Украины. В последних случаях определить либо прогнозировать такие сроки не возможно.
13) Договор должен включать возможность выплаты страхового возмещения на СТО авторизированного дилера.
14) Сроки выплаты не должны превышать 15 дней с момента подачи всех документов, предусмотренных договором, в случае «Угона» сроки выплаты суммарно не должны превышать 3 месяцев.
15) Порог тотала либо «конструктивного уничтожения» не должен быть менее 70%. В противном случае Вы можете оказаться в неудобном положении, если автомобиль будет недострахован, а страховая компания будет настаивать на передаче остатков.
Территория покрытия и допуск к управлению – на мой взгляд, это вообще не критерии определения качества страхового покрытия. Это конкретные договорённости со страховой компанией как кому удобно и кому что нужно. Естественно, что предела совершенства нет. Но задайте своему страховому агенту 15 вопросов относительно указанных мной пунктов, и Вы сможете получить более-менее чёткое понимание о качестве предлагаемого Вам страхового покрытия. Естественно, просите аргументировать каждый ответ конкретным пунктом договора страхования. Что касается цены, то я не могу давать каких-либо рекомендаций. О том, что в страховании качественное может быть дешёвым, я могу утверждать. Но проблема опять же в том, чтобы понять, что качественно, а что нет.
Поделиться:
Мы перезвоним Вам в течение рабочего дня
