06 июня 2017 Новости
Сегодня договора страхования от несчастного случая очень распространены. Такие договора очень активно распространяются через банки, финансовые компании, ломбарды и т.д. Без такого договора не допускают к участию в соревнованиях, могут отказать принять ребёнка в лагерь на отдых, отказать в выдаче займа. Более того, в ряде случаев законодательство обязывает заключать такие договора (например, при страховании водителя и пассажиров на транспорте). Но следует отметить, что абсолютное большинство таких договоров не связаны со стремлением физических лиц защитить себя от негативных последствий несчастного случая. Преимущественно люди вынуждены заключать такие договора страхования, чтобы получить доступ к другой услуге, которая является первичной (получить кредит, воспользоваться услугами железной дороги, получить разрешение на участие в соревнованиях и т.д.). Пользуясь случаем, оператор, который предоставляет такие услуги, откровенно навязывает заключение договоров страхования от несчастного случая. Из-за этого, в момент заключения договора страхования от несчастного случая, его условия практически никого не интересуют. Обычно к ним обращаются уже при наступлении страхового события и сталкиваются с неприятными «сюрпризами». Учитывая, что уровень убыточности по данным видам страхования не очень высокий, такие случаи не получают большого резонанса. Хотя последствия могут быть значительно хуже, чем при отказе в выплате страхового возмещения по договорам страхования автомобиля, так как связаны с ущербом, причинённым жизни и здоровью.
Итак, такие договора страхования предусматривают несколько систем выплат страхового возмещения, которые имеют свои виды и подвиды.
Первая система – выплаты по таблице. При наступлении страхового события размер выплаты определяется исходя из определённого процента страховой суммы, зафиксированной для такой травмы. Например, страховая сумма по договору составляет 100 000 гривен. В случае перелома руки процент выплаты может составлять 15%. Соответственно выплата страхового возмещения составит – 15 000 гривен. Следует отметить, что таких договоров страхования большинство.
Вторая система – выплата по дням нетрудоспособности. Это когда за каждый день нетрудоспособности (подтверждённый больничным или выпиской из медицинской карты) выплачивается определённый процент от страховой суммы, но не более какой-то граничной суммы в денежном выражении или же какого-то количества дней. Например, страховая сумма по договору опять же составляет 100 000 гривен. Договором установлено, что за каждый день нетрудоспособности страховщик платит 0,5% от страховой суммы, но не более 30 дней. В случае с переломом руки – количество дней нетрудоспособности может составить 30 и более дней. Допустим, что речь идёт о 40 днях. В таком случае страховая компания компенсирует те же 15 000 гривен. (30 дней х (100000 х 0,5%)). Выплата по таблице применяется, как правило, для договоров с большими страховыми суммами, а выплата по дням нетрудоспособности больше характерна для договоров, где страховые суммы маленькие.
Где обычно возникают наиболее распространённые проблемы? Например, для отдельной выплаты устанавливается сублимит. Так, по договору страхования страховая сумма может быть внушительная – 10000000 гривен, но страховщик ограничивает выплату по одному страховому событию незначительной суммой. Допустим в 500 гривен. Соответственно платёж берётся от страховой суммы, а выплата производится исходя из заниженного лимита. С такими случаями бороться бесполезно, нужно вычитывать такие договора страхования при заключении и вести переговоры о корректировке условий страхования либо же снижении страхового тарифа.
Аналогично выглядит ситуация и с штучным ограничением рисков по таким договорам. Например, внесение в список исключений несчастный случай в результате ДТП, хотя именно с такими случаями связано большинство выплат по договорам страхования от несчастных случаев. В данном случае также мы рекомендуем отказаться от заключения договора, добиваться внесения в него изменений либо же требовать корректировку страхового платежа.
Но бывают и случаи, когда страховщики откровенно пользуются некомпетентностью клиента и стараются занизить размер выплаты страхового возмещения. Например, при выплате страхового возмещения по таблице, часть повреждений не отражаются в таблице, так как отразить исчерпывающий перечень физически невозможно. Но в тоже время, практически каждая из таблиц выплат предусматривает лимит возмещения «иных телесных повреждений», которые чётко не определены в таблице. Такой лимит является небольшим – до 3% – 5% от страховой суммы. Но некоторые страховщики допускают проведение даже определённых телесных повреждений через данную статью. Что позволяет сократить выплату с 15% – 20% от страховой суммы до 3% – 5%.
Мы остановились лишь на некоторых проблемных моментах таких договоров. Но даже этот минимум информации показывает, что можно серьёзно потерять при расчёте страхового возмещения либо вообще лишиться выплаты, если совсем легкомысленно подходить к таким договорам страхования. Поэтому, всем кто сталкивается с необходимостью заключения такого договора или решил сделать это добровольно для себя, мы бы рекомендовали работать с текстом и условиями страхования до подписания. Серьёзное отношение к делу сразу заставит по-другому относиться к Вам и оператора первичной услуги, пытающегося навязать договор страхования от несчастного случая.
Поделиться:
Мы перезвоним Вам в течение рабочего дня
