16 мая 2019 Новости
В Украине увеличиваются продажи договоров страхования от несчастного случая в банковских каналах продаж. Причин для этого несколько – активная продажа таких договоров страхования менеджерами банков «в нагрузку» к банковским продуктам, а также незначительный размер месячных страховых платежей, на который клиенты не обращают внимания. Многие клиенты банков заключают такие договора и потом получают проблемы с получением страхового возмещения, поскольку понятия не имели об условиях страхования. Мы обобщили условия договоров страхования от несчастного случая, которые продаются в украинских банках и решили акцентировать внимание на отдельных, на наш взгляд, важных момент, которые нужно понимать перед их заключением.
По таким договорам, как правило, застрахованными являются два риска – смерть и травматическое повреждение в результате несчастного случая. Все договора страхования, с которыми к нам обращались клиенты за помощью в получении страхового возмещения, предусматривали выплату возмещения по таблице выплат. Это значит, что полная страховая сумма может быть выплачена только по риску смерть, а в случае с травмой будет оплачен только определённый процент, соответствующий данной травме и закреплённый в таблице выплат. Причём отдельно установленного повышенного размера выплаты в случае инвалидности не предусматривается, страховая компания рассчитает возмещение как при обычной травме. На практике это выглядит следующим образом, например, страховая сумма по договору 50000 гривен, при переломе конечности выплата составит 3% – 5% от этой суммы, соответственно это 1500 – 2500 гривен. При этом, те травмы, которые не отражены в таблице выплат будут покрываться в минимальном размере – до 1% от страховой суммы и при условии непрерывного амбулаторного или стационарного лечения не менее трёх дней.
Заключается договор, как правило, в электронной форме. Поэтому в момент заключения клиент не получает всех условий страхования, они, как правило, находятся на сайте страховой компании или банка. В лучшем случае клиенту могут выдать распечатку с расчётом страхового тарифа, описанием предмета договора, информации о территории страхования, очень общими условиями определения размера страхового возмещения, а также общими рекомендациями в случае наступления страхового события. Соответственно при наступлении страхового события, клиенту даже некуда заглянуть как себя вести и что делать. Как правило, банковские сотрудники также не могут предоставить такой информации, из-за чего допускается ряд ошибок, исключающих в дальнейшем получение страхового возмещения.
Какие ещё сюрпризы могут ожидать. В большинстве договоров есть определённый период для обращения за медицинской помощью – до 48 часов. Если клиент не уложился в этот срок – отказ в выплате возмещения. Также страховщики активно используют возможность требовать от клиентов проведения дополнительных медицинских исследований, причём договора не определяют – кто их должен оплачивать. Поэтому в тех случаях, с которыми сталкивались мы страховые компании перекладывали эту проблему на клиента, а потом не компенсировали понесённых затрат. При этом отказ от прохождения такого исследования будет основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Сроки подачи заявления на выплату страхового возмещения также очень лимитированы – до 30 дней. Особенно актуальной эта проблема становится для населённых пунктов, где нет отделения страховой компании. В таком случае документы необходимо подавать через банк, но в таких случаях практически никто не фиксирует дату подачи документов, что потом значительно усложняет доказывание.
Также мы сталкивались со случаями, когда страховая компания самостоятельно нанимала каких-то специалистов, которые подписывали заключения о несоответствии информации, изложенной в медицинской документации, заявленному диагнозу и на этом основании в дальнейшем отказывали в выплате. Также такие договора также предусматривают возможность отсрочки в выплате страхового возмещения, причём некоторые договора страхования вообще не ограничивают такую рассрочку. Фактически она может быть бессрочной – до момента пока страховая компания не установит все обстоятельства события.
Учитывая изложенное, мы бы рекомендовали до заключения договора знакомиться с условиями страхования, чтобы в дальнейшем не иметь проблем со страховой компанией и не выбрасывать своих денег на «пустые» договора страхования.
Поделиться:
Мы перезвоним Вам в течение рабочего дня
